Granizo en cultivos: por qué conviene asegurar con una compañía y no con un “seguro solidario”

14 de noviembre de 2026 · José Luis Ellena

Una granizada puede llevarse en minutos el trabajo de toda una campaña. Por eso conviene saber bien qué protección se contrata. En esta nota te explicamos cómo funciona el seguro de granizo de una compañía aseguradora y en qué se diferencia de los llamados “seguros solidarios”, que en realidad no son seguros.

Para la comparación analizamos dos documentos reales: una póliza de granizo de soja de una compañía aseguradora para la campaña 2026/27 y el contrato de un “seguro solidario” de una campaña anterior. Por privacidad, no mencionamos a las entidades ni a los productores involucrados.

Qué cubre el seguro de granizo

El seguro de granizo paga el daño que el granizo causa al cultivo mientras la planta está en pie, hasta la cosecha. En Argentina lo regula la Ley de Seguros N.º 17.418 (artículos 90 a 96), y las compañías están controladas por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).

Lo que establece la ley, en palabras simples:

• Qué se cubre (art. 91). La compañía responde por los daños que el granizo causa a los frutos y productos asegurados, aunque llegue junto con otros fenómenos del clima, como lluvia o viento. Las condiciones de la póliza detallan hasta cuándo rige la cobertura: normalmente mientras las plantas están en pie, hasta la cosecha.
• Cómo se calcula el daño (art. 92). Se compara lo que hubiera valido la cosecha sin el granizo con lo que vale después del daño, y la compañía paga la diferencia. En la práctica, la póliza expresa esa diferencia como un porcentaje de daño que se aplica sobre la suma asegurada.
• Plazo para avisar (art. 93). El productor debe denunciar el siniestro dentro de los 3 días, salvo que la póliza dé más tiempo.
• Tasación a cosecha (art. 94). Cualquiera de las partes puede pedir que el daño se mida recién en la cosecha, salvo pacto en contrario. Así se ve si el cultivo se recuperó o no.
• Qué hacer con el lote (art. 95). Antes de que se determine el daño, la ley solo permite hacer sin consentimiento de la compañía los cambios que no pueden esperar según las normas de buena explotación agrícola. Por eso conviene avisarnos antes de cosechar, arar o resembrar.

Franquicia y deducible: no son lo mismo

Ambos son una parte del daño que queda a cargo del productor a cambio de pagar menos por el seguro. La diferencia es clave: la franquicia no deducible funciona como un piso (si el daño lo supera, se cobra todo), mientras que el deducible siempre se descuenta del daño.

Ejemplo: un lote de 100 ha de soja asegurado a 25 qq/ha (2.500 qq en total), con un granizo parejo que causa un 25 % de daño. Los pesos están calculados con la soja a $535.000 por tonelada, un valor de referencia en línea con la pizarra de Rosario de las últimas semanas (cambia todos los días).

Atención: la franquicia puede aplicarse sobre el área dañada o sobre todo el lote, según las condiciones de cada póliza. En granizadas que golpean solo una parte del campo, esto cambia mucho el resultado. En la póliza analizada, la franquicia del 6 % se aplica sobre la superficie afectada, que es lo más favorable para el productor.

Un granizo parcial muestra la diferencia. Si en ese mismo lote el granizo afecta solo 30 ha con un 25 % de daño, la póliza paga 187,5 qq (30 ha × 25 qq × 25 %), porque la franquicia se mide sobre las hectáreas afectadas. En el “seguro solidario” ese daño equivale al 7,5 % de la superficie total inscripta: como no supera el piso del 10 %, el productor no cobraría nada.

Cómo funciona en la práctica

En la póliza analizada, el seguro de una compañía se adapta al ciclo del campo: se paga a cosecha y se cobra con un procedimiento reglado.

• Tasación a campo. Un ingeniero agrónomo perito recorre el lote, cuenta plantas, mide defoliación, daño en tallos y pérdida de granos por metro cuadrado. Con eso fija el porcentaje de daño. Los gastos de esa tasación los paga la compañía.
• Moneda. Las pólizas suelen emitirse en quintales del cultivo (“valor producto”) y se pasan a pesos con la cotización de la Bolsa de Comercio de Rosario al vencimiento. Según el cultivo, también pueden hacerse en pesos o en dólares.
• Cuánto se asegura. El productor elige la suma asegurada según el rinde esperado de cada lote. No hay un tope fijo igual para todos.
• Pago del seguro. Se financia hasta la cosecha: diciembre/enero para la fina y mayo/junio/julio para la gruesa, con cheque diferido o canje de cereal.
• Cobro del siniestro. La compañía paga dentro de los 15 días posteriores al fin de vigencia de la póliza, y puede descontar de ese pago el premio pendiente de la póliza contratada.

Coberturas incluidas sin costo extra en la póliza analizada:

• Incendio del cultivo: hasta el 80 % de la suma asegurada.
• Incendio de rastrojos: 10 % de la suma asegurada.
• Resiembra: 20 % de la suma asegurada, más un 5 % por cada 15 días de atraso en la siembra (soja, maíz y girasol). Este porcentaje puede ampliarse, previo acuerdo, con una extra prima.
• Liberación del lote: el productor puede cobrar el daño tasado y disponer libremente del lote.

Con costo adicional se pueden sumar vientos fuertes, heladas y planchado de suelos, entre otras coberturas.

Qué es un “seguro solidario”

Un “seguro solidario” es un acuerdo entre productores: los que no tuvieron granizo pagan, al final de la campaña, el daño de los que sí lo tuvieron. No hay una compañía que responda. El propio contrato que analizamos lo dice: la entidad que lo organiza aclara que su actividad no es asimilable a la de una compañía de seguros y que no asume ninguna responsabilidad por lo que se deban los adherentes entre sí.

Así funciona según ese contrato:

1. Inscripción. Se paga una sola vez el equivalente a 1 litro de gasoil por hectárea para gastos, honorarios del administrador y del perito. Hay que ser socio con las cuotas al día; si es la primera vez, otro adherente debe recomendarlo y queda como garante de su deuda.
2. Aporte “máximo”. Cada productor se compromete a aportar hasta 105, 90 o 75 kilos de soja por hectárea, según la zona. Cuánto pagará realmente se sabe recién después de la cosecha, cuando se suman todos los daños del grupo.
3. Tope de cobertura. Como máximo se reconocen 15 quintales de soja por hectárea, aunque el rinde esperado sea mucho mayor. Si hay varias granizadas, se acumulan hasta ese mismo tope.
4. Piso de daño. Si el daño es del 10 % o menos de la superficie total inscripta, no se paga nada.
5. Altura mínima. No hay cobertura si al momento del granizo la soja mide menos de 20 cm, el sorgo menos de 30 cm o el maíz menos de 50 cm. Es decir, no cubre la resiembra.
6. Si la plata no alcanza. Si los daños superan la suma de los aportes máximos, las compensaciones se reducen a prorrata y el productor no puede reclamar la diferencia.
7. Sin derecho a discutir. Lo que dictamina el perito es “irrevisable”, y la liquidación final del administrador es “irrevisable e irrecurrible”.
8. Cobro una vez al año. Las compensaciones se liquidan recién en agosto, después de la cosecha. Para cobrar, el productor dañado debe emitir una factura a la entidad por el monto de la compensación.
9. Si no paga a tiempo. Al adherente que se atrasa con su aporte se le cobran intereses y queda excluido de futuros acuerdos.
10. Solo cubre granizo. No incluye incendio, incendio de rastrojos ni resiembra, y cubre recién desde cierta altura o etapa del cultivo.
11. El de segunda paga los daños de primera. El fondo es uno solo para toda la campaña. Quien siembra soja o maíz de segunda ya participa de los siniestros que sufrieron los lotes de primera, aunque su propio cultivo todavía no estuviera sembrado ni expuesto al granizo.

Cara a cara: póliza de compañía vs. acuerdo “solidario”

¿Cuánto cuesta cada uno?

El “solidario” parece barato porque al inscribirse solo se paga el gasoil. Pero en un año con mucho granizo puede costar el triple que un seguro, y cubrir menos.

La póliza real que analizamos (soja de segunda, campaña 2026/27, valores por hectárea):

El acuerdo “solidario”: su costo real se conoce recién cuando termina la campaña, porque depende de cuánto granizo haya tenido todo el grupo. Lo único que se puede estimar es el máximo: en una campaña con daños graves, el aporte puede llegar a 105 kg de soja por hectárea, más el gasoil. Sobre la cobertura máxima de 15 qq por hectárea, eso equivale a pagar hasta un 7 % de lo cubierto.

El seguro, en cambio, tiene un costo fijo que se conoce desde el primer día. La tasa del ejemplo corresponde al departamento San Justo (Córdoba) y puede variar según el cultivo y la franquicia elegida.

Hay que sumar algo que no figura en ningún número: con un rinde esperado de 35 qq/ha, el “solidario” deja sin protección más de la mitad de la cosecha (20 de 35 quintales). Y justo en los años de granizo fuerte, cuando más se necesita, es cuando el fondo puede no alcanzar y las compensaciones se recortan.

El costo fiscal que casi nadie mira

Con un seguro de compañía, el productor recupera parte de lo que paga por vía impositiva y cobra el siniestro sin facturar. Con el “solidario” pasa lo contrario: el daño en el cultivo puede venir acompañado de una carga impositiva extra.

Con una póliza de compañía:

• El premio del seguro es, en general, un gasto deducible en el Impuesto a las Ganancias, porque cubre bienes que producen ganancias.
• El IVA de la póliza y la percepción de IVA se toman como crédito fiscal.
• La indemnización no es una venta: no se factura y no lleva IVA. La compañía liquida el siniestro y transfiere el dinero. Si tiene algún efecto en Ingresos Brutos depende de tu provincia: consultalo con tu contador.

Con un acuerdo “solidario”:

• Para cobrar, el productor tiene que facturar la compensación a la entidad. Después de un granizo fuerte, ese monto es muy alto, y según su situación impositiva la factura puede tener efectos en IVA e Ingresos Brutos que conviene analizar con el contador.
• Lo que paga como aporte no es una póliza de seguro: si la entidad no lo factura con IVA discriminado, no genera crédito fiscal.
• Al productor que no tuvo granizo también le llega una factura por su aporte, por un monto que no pudo prever.

En resumen: con la póliza, el costo se deduce, el IVA se recupera y el siniestro se cobra sin facturar. Con el “solidario”, en cambio, el productor debe facturar lo que cobra, y como no es un seguro, su tratamiento impositivo depende de cómo se encuadre cada caso.

Cada caso depende de la situación impositiva del productor. Recomendamos revisarlo con tu contador.

En resumen

Un seguro de granizo de una compañía le da al productor tres certezas que el “solidario” no puede dar: cuánto va a pagar, cuánto va a cobrar y que alguien con respaldo y bajo control del Estado va a responder.

• Asegurás los quintales que realmente esperás cosechar, no un tope de 15 qq/ha.
• Tenés coberturas de incendio, resiembra y otras que el “solidario” no tiene.
• Cobrás desde un daño del 6 % sobre el área afectada, sin recortes a prorrata.
• Conocés el costo desde el primer día, lo pagás a cosecha y lo descontás de Ganancias y del IVA.
• Cobrás el siniestro sin facturar y con derecho a reclamar si no estás de acuerdo.

En SEGURE te asesoramos para elegir la suma asegurada, la franquicia y las coberturas que mejor se adaptan a cada lote. Consultanos antes de la siembra y asegurá tu campaña con respaldo real.

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